Klar med nyt billigt boliglån

Det koster penge at lægge lån om - typisk 10-20.000 kroner

Så er de her. For første gang nogensinde vil det fra på mandag være muligt at optage et fastforrentet 30-årigt realkreditlån med en rente på blot 3,5 procent.

Hvorfor kommer der en ny rente?

Hidtil har den laveste, faste rente været på fire procent. Men kort før nytår røg kursen på fire procent-lånet med afdrag over kurs 100. Når det sker, må realkreditinstitutterne ikke længere yde lån til den rente.

Så må man enten tage et fire procent-lån uden afdrag, hvor kursen stadig er under 100, eller i stedet vælge et flexlån. Men helt normalt sker der det, at realkreditselskaberne åbner for en ny lånserie med en lavere rente. Det er også det, der sker denne gang.

Hvorfor er lånet
ikke på tre procent?
Hvis realkreditinstitutterne have åbnet en serie på tre procent, ville kursen på lånet ligge omkring 92. Det vil sige, at for at få én million kroner i hånden, skal du låne 1,1 million. Altså et kurstab på 100.000 kroner. Tommelfingerreglen siger, at man ikke skal optage et lån under kurs 95. Så bliver kurstabet for stort.

Er det normalt
med halve procenter?
Nej, det er første gang nogensinde.

Hvad bliver kursen på lånet?

Det er ikke til at sige præcist, men man regner med, at den nye obligation åbner med en kurs omkring 95,5-97,5.

Hvem har glæde af det nye lån?

Det har nye boligejere, der ikke vil have lån med variabel rente (flexlån) - og så ikke mindst de boligejere, der har lån med fast rente på fem procent eller mere. De kan spare penge ved at lægge lånet om til et 3,5 procent-lån.

Hvor meget kan man spare?

Det afhænger af kursen, der svinger fra dag til dag. Hvis du lægger et fem procent-lån på én million kroner om til et nyt 3,5 procent-lån - og kursen er 97,5 - så vil du spare cirka 260 kroner om måneden efter skat. Hvis kursen er 95,5, vil besparelsen kun være på cirka 170 kroner.

Er der andre fordele?

Ja, du afdrager mere på 3,5 procent-lånet hver måned end på fem procent-lånet. Desuden vil der formentlig være gode muligheder for at reducere restgælden ved en senere lånomlægning. Det skyldes, at kursen på lånet falder, hvis renten i samfundet stiger. Det vil sige, at du kan indfri lånet billigere, end du optog det.

Er der ingen ulemper?

Jo, det koster penge at lægge lån om - typisk 10-20.000 kroner - og din restgæld stiger, fordi du ikke kan undgå at få et kurstab på det nye lån.

Det betyder, at du skal beholde det nye lån i et antal år, før udgifterne er tjent ind. Hvis du har optaget lånet til kurs 97,5, vil der gå cirka fem et halvt år, før de løbende besparelser og de højere afdrag har indhentet den ekstra restgæld. Hvis kursen er 95,5, vil det tage 8,5 år.

Hvad med mig, der har F1-lån?

Hvis du har et F1-lån, bliver det dyrere at skifte til et fastforrentet 3,5 procent-lån. For et lån på én million kroner vil det koste dig 500-700 kroner ekstra om måneden efter skat, afhængigt af kursen på det nye lån. Desuden vil du afdrage mindre på lånet.

Hvorfor skulle jeg så gøre det?

Det skal du også kun, hvis du er nervøs over den renterisiko, du løber med flexlånet.